自正式进军车险市场以来，深圳比亚迪财产保险有限公司（以下简称“比亚迪保险”）的一举一动备受关注。2月5日，北京商报记者了解到，该公司近日披露了最新一期的偿付能力报告。2024年四季度偿付能力报告显示，2024年，该公司业务规模不断增长但未实现盈利，亏损1.69亿元。同时，该公司的两项重要指标远高于行业，如2024年的综合赔付率和综合成本率均超200%。

　　为应对新能源车险赔付高等难题，四大部委近期联合“出招”，这为比亚迪保险在内的财险公司注入了怎样的发展动能？对于比亚迪保险而言，作为一家新能源车企控股的财险公司，可以采取哪些措施来应对当前新能源车险面临的挑战？
　　成绩放榜，增收易难增利
　　一家由新能源车企亲自下场经营的财险公司，盈利情况可谓话题度拉满。
　　比亚迪保险发布的2024年四季度偿付能力报告显示，该公司2024年度实现保险业务收入13.51亿元，其中三季度贡献居多，保险业务收入为8.05亿元。
　　不同于业务规模不断扩张，该公司净利润仍处于亏损状态，其中2024年四季度亏损金额为0.81亿元，从2024年全年来看，比亚迪保险亏损1.69亿元。
　　随着业务量的扩充，比亚迪保险偿付能力充足率这一指标迅速下行。根据偿付能力报告披露，2024年四季度末，综合偿付能力充足率为1173.83%，与上季度末相比，下降了605.00个百分点。
　　对于偿付能力充足率下滑的原因，该公司称，由于2024年四季度车险保险规模上升，保费风险、准备金风险以及巨灾风险的风险暴露均显著增加，导致保险风险最低资本增加1.08亿元，增幅220.07%；由于新配置了0.6亿元股票基金，11亿元的组合保险资管产品，导致市场风险最低资本增加0.39亿元，增幅29.08%；在考虑量化风险分散效应后，整体的最低资本相比上季度末增加0.89亿元，增幅48.66%。
　　此外，该公司也表示，2024年四季度净利润累计减少0.81亿元，其他综合收益累计增加0.19亿元。导致整体实际资本下降0.62亿元，降幅1.90%。综合来看，公司整体实际资本降幅1.90%，整体最低资本增幅48.66%，从而导致综合偿付能力充足率由上季度末的1778.83%下降至四季度末的1173.83%。
　　北京商报记者就业绩亏损等相关问题致函采访比亚迪保险采访，截至发稿，该公司未进行回复。
　　比亚迪保险是由易安财险更名而来。2024年4月，金融监管总局发布业务开展相关的批复，意味着比亚迪正式进军汽车保险市场。作为比亚迪汽车工业有限公司旗下全资子公司，比亚迪保险注册资本金40亿元。
　　“专注新能源，成为绿色保险的引领者”，根据该公司在官网发布的“自我介绍”来看，该公司将以科技为保险赋能，依托股东在新能源汽车产业技术的积累，运用人工智能、大数据、云计算、车联网等技术，提升车主出行安全，为客户提供优质、完善的风险保障服务。
　　远高于同业！两项指标超200%
　　2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，承保亏损57亿元，呈现连续亏损……1月24日，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布我国新能源车险2024年有关赔付信息。
　　对于2024年比亚迪保险的亏损，在业内人士看来，既受行业共性因素影响，也有自身发展方面面临的难题。
　　首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，比亚迪保险在2024年的亏损主要是由于高赔付成本、初期投入和运营成本上升、资本配置和市场风险增加、低价竞争策略以及行业普遍挑战等多方面因素共同作用的结果。
　　“这些因素使得公司在收入增长的同时，难以实现盈利。”赵明进一步表示，一是，新能源汽车的维修费用和零部件更换成本显著高于传统燃油车，导致综合成本率高出约10%。此外，随着电池老化，新能源汽车的风险和赔付成本显著增加，进一步加剧了亏损状况。二是，随着业务扩展，比亚迪保险的初期投入不断增加，运营成本和市场推广费用持续上升，给公司净利润带来了压力。三是，为了扩大市场份额，比亚迪保险采取了降低车均保费的策略，但低保费与高赔付之间的矛盾逐渐显现，影响了盈利能力。四是，行业普遍面临挑战，新能源车险市场处于蓬勃发展的初期阶段，整个行业面临着高昂的维修成本和定价风险，财险公司普遍面临盈利压力。
　　具体而言，2024年，比亚迪保险综合成本率、综合赔付率均超200%。其中综合成本率为308.81%；综合赔付率为233.92%，在行业中较为少见。多数财险公司的两项指标分别在100%、70%上下。
　　需要关注的是，财险公司的综合赔付率、综合成本率超过200%将产生一定的影响。在赵明看来，在财务压力方面，高赔付率和综合成本率会导致保险公司财务状况恶化，可能面临资金短缺，影响其偿付能力和持续经营能力等。
　　对此，赵明表示，针对降低新能源车险赔付率的问题，财险公司可以采取的应对举措包括，合理降低维修成本，丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性；稳妥优化自主定价系数浮动范围，优化商业车险基准费率，使保费与风险更为匹配等。
　　如果以降低新能源车险赔付率角度出发，财险公司也可以从完善保险合同条款入手。上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊律师对记者表示，如在保单中细化电池、充电桩故障、自动驾驶系统责任等新型风险的免责条款。还可以考虑将车主驾驶行为数据与保费挂钩，但这要注意符合《个人信息保护法》的相关要求。当然也可以与车企、第三方数据平台签订合法数据共享协议，获取车辆实时运行数据，用于精准核保与风险预警，但也要符合《网络安全法》和《汽车数据安全管理规定》等强制性规定。
　　市场迎“变”！如何应变
　　背靠车企大树，比亚迪保险发力车险市场，可以在业务获取、费率厘定、理赔估损、维修服务等新能源车险经营环节获得较大优势。
　　赵明分析表示，比亚迪保险可以利用其作为新能源汽车龙头企业的优势，获取大量汽车和车主数据，实现精准化、合理化的定价和理赔，降低车主保费和车险成本；通过技术开放和自营或授权网络，提升动力电池的维修经济性，降低维修成本。
　　需要关注的是，继新能源专属车险破土而出后，为破解该险种发展中多项难题，首个新能源车险指导意见出炉。1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）。旨在深化新能源车险改革，优化产品服务供给，完善市场化条款费率形成机制，充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用。
　　相关政策要求的发布，毫无疑问对财险公司乃至行业带来多重发展机遇。赵明分析表示，其中，政策鼓励丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，通过技术开放提升动力电池的维修经济性，支持自营或授权网络向社会销售三电系统配件。这将有助于降低维修成本，从而降低保费，提高保险业务的盈利能力。政策提出探索建立保险车型风险分级制度，综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，推动其与商业车险保费相挂钩。这将帮助保险公司更精准地定价，减少信息不对称，提高经营效率。
　　“同时，也可以建立完善的维修和理赔标准，提升车辆维修和理赔标准化程度；通过驾乘操作规范手册、视频引导、现场培训等方式，提高消费者对新能源汽车结构原理的认识，掌握驾驶操作技巧，了解日常维护要点，推动降低车辆故障率和交通事故发生率。”对此，赵明表示，比亚迪保险需要密切关注市场动态和政策变化，及时调整业务策略，确保在市场竞争中保持优势。同时，积极与监管机构和行业协会合作，共同推动新能源车险市场的健康发展。
　　业内人士也表示，比亚迪保险离不开发挥独特优势以应对挑战。如加强与比亚迪的协同，共同研发针对新技术、新车型的保险方案。严格遵守“报行合一”规定，提升服务质量，塑造良好品牌形象，逐步扭转亏损局面，实现可持续发展。
　　北京商报记者胡永新
（文章来源：北京商报）